擔保公司：破解貸款難題

　　　不到一年的時間，我市就有16家擔保公司相繼成立，擔保公司為借款人提供全程代理服務，可以讓借款人省心、省時、省費用，破解了貸款這一難題。

　　擔保公司

　　為借款者提供便利

　　來臨沂工作三年的小張最近想買一套房子，可是僅靠他那點收入是遠遠不夠的，東拼西湊才籌集好6萬元的首付款，要想買下房子必須從銀行辦理按揭貸款。

　　可是，開具第二住房證明及尋找合適的擔保人成了小張最近非常頭疼的事情。如今各大銀行都對擔保人的資格做出嚴格限制，如要求必須是黨政事業單位的職工等，由於擔保人需承擔連帶責任，一般人不願意為其作擔保。

　　因此，擔保公司的興起就非常有必要了，由住房擔保公司依法為借款人提供高信用度的貸款擔保，確保借款人在手續齊全的情況下能安全順利地獲得貸款。住房擔保公司為借款人的貸款向銀行提供了擔保，利用其風險控制和風險補償功能，極大程度地降低了銀行的信貸風險，有利於金融機構的消費信貸業務健康良性地發展。

　　不到一年時間

　　16家擔保公司成立

　　記者從市經貿委獲悉，臨沂市擔保業在市委、市政府的高度重視下，依法規範經營，有效規避風險，得到了持續、健康、快速發展。

　　截至2005年，我市共有25家擔保公司，其中，18家分佈於蘭山區，3家分佈於羅莊區，莒南縣、臨沭縣、蒼山縣、費縣各1家，註冊資金7.01億元，其中，19家擔保公司已運作，累計擔保12.8億元，擔保餘額4.9億元，分別同比增長99%、56%，增加就業4000多人，被擔保企業新增銷售收入20多億元。擔保公司的發展有效地緩解了民營企業資金緊張的狀況，方便快捷了民營企業融資，優化了創業環境，帶動了就業，提升了社會總財富，並對加快我市社會信用體系建設和構建和諧社會起到了積極的推動作用。

　　記者從中國人民銀行臨沂市中心支行獲悉，僅2005年我市就有16家擔保公司相繼成立，擔保機構的社會認知度逐漸提高，擔保業務量快速增長。2005年，臨沂市擔保機構累計收到擔保申請金額較2004年增長89%以上，單筆擔保平均申請額更是提高了4.5倍。擔保公司收到擔保申請量的快速增加，說明擔保公司的社會認知度逐漸提高，擔保公司的作用已經得到了小企業、個體工商戶等的認可。

　　擔保機構推出的擔保品種逐漸豐富，擔保品種由原來的商戶流資貸款擔保逐步拓寬到綜合消費貸款擔保、個人助業貸款擔保、銀行承兌擔保、合同履約擔保、個人購車擔保、個人購房擔保和信用卡擔保等，對服務客戶的定位不斷細分，初步形成錯位競爭的局面。

　　擔保業

　　仍處於初級階段

　　有關人士認為，臨沂擔保機構整體擔保能力仍然不足，臨沂市25家擔保公司註冊資本總計7.01億元，其中有16家公司為成立不到一年的新公司，按此推算，25家公司能夠提供的擔保貸款不到30億元。這與數量眾多的中小企業每年幾百億的貸款需求相比，明顯不足。2005年，臨沂市擔保機構擔保的貸款累計發放額僅5億元，年末餘額僅4.9億元，不到同期金融機構貸款餘額的1%，擔保機構的信用放大功能難以發揮。

　　另外，臨沂市業務量穩定、經營規模較大的幾家擔保公司經營模式大多沒有完全市場化，個別擔保公司存在主要面向某個群體開展業務的情形，這種經營模式雖然有延伸和壯大行業規模和產業鏈條的積極作用，但同時也容易累積行業的風險，一旦其支持的客戶遭遇系統性的風險，擔保機構將無力進行分散，業務穩定性較弱。

　　目前，擔保公司在與銀行合作時，均要對申請擔保戶進行嚴密的保前調查，不僅為銀行節約了大量人力成本，而且提高了銀行的工作效率，降低了其放貸的風險。零風險成為銀行與擔保公司合作的最大動力，但銀行僅僅從自身風險控制角度出發，在風險分擔比例上寸步不讓，讓擔保公司承擔100%的責任，一旦擔保貸款發生損失，就要從擔保公司的擔保基金中全額扣除。在擔保公司資金補充渠道有限的情況下，影響了擔保機構的可持續發展。

　　業內人士認為，目前擔保公司的管理可以說沒有任何法律明確認可的監管部門。財政部門負責對擔保機構的風險控制和損失補償研究，建設部門負責管理住房置業擔保，農業部門負責農業擔保，勞動部門負責小額信貸擔保，經貿委負責中小企業擔保。分頭監管導致缺乏統一規範的制度規定，存在監管真空，使擔保公司在業務發展上缺乏相應的指導，制約了擔保業務的開展。

　　擔保業

　　明天更美好

　　如何解決擔保業目前存在的問題，讓擔保發揮出它的最大作用，緩解社會融資難的問題？中國人民銀行臨沂市中心支行有關人士認為，應建立健全擔保行業管理體制，形成政策合力。

　　明確由經貿委牽頭加強對擔保公司進行行業管理，充分發揮主管部門在區域範圍和行業範圍的管理指導職能，研究制定中小企業信用評級制度；財政部門側重擔保機構風險管理和控制，研究建立擔保機構績效考核指標體系和資信評級制度，並加強對擔保機構的日常監管和財務監督；人民銀行側重協調金融機構和擔保機構的關係，提供金融政策咨詢服務，為擔保公司設立信貸登記系統查詢窗口，為擔保機構和商業銀行提供查詢服務。由於擔保公司屬高風險行業，在損失準備和稅收政策上國家應給予積極扶持，建立起政策性的風險補償機制。

　　為更好地支持擔保業務發展，在信貸政策方面應加強對商業銀行的指導。基於對擔保公司擔保的貸款業務，商業銀行的貸款風險基本上已轉移到擔保機構的事實，在貸款利率上應執行基準利率，或在基準利率的基礎上從低、從優浮動，通過讓利於擔保公司，提高其拓展業務的積極性。對於貸款出現代償擔保公司遭受的損失，銀行應該按照收益與風險對稱的原則，承擔適當的比例。

　　商業銀行要加強與擔保機構的溝通協作，在對企業的資信調查、貸款風險評估、貸後監督和履約狀況等方面協調聯動、同步考察，形成安全有效的借、保、貸、還運行機制，合理分擔貸款風險責任，降低貸款成本。

　　有關人士認為，擔保公司的健康發展對企業融資、市民貸款的順利進行都具有十分重要的意義，商業銀行的貸款風險基本上已轉移到擔保機構身上，提高了銀行放貸的積極性，不僅破解了市民貸款的難題，還讓借款者省心、省時、省費用，對貸款提前消費方式的興起起了促進作用。