個人信用貸款開始解凍

沉寂了一年多的個人信用貸款開始解凍，工行、交行等在我市已經或即將開放此項業務。但由於風險較大，貸款對像有較嚴格限制，主要面向特定行業、資信良好、收入穩定的中高端人士，也正因為風險原因，我市的部分銀行對此項業務持觀望態度。

個人信用貸款是個人以自己的「信用資產」作「抵押」，向銀行申請貸款。此項業務無須實物抵押或他人作保，因此風險較大。幾年前，曾狠狠地火了一把，此後因個人信用貸款出現信用危機，導致業務量迅速萎縮直至許多銀行叫停。

去年下半年開始運行的個人徵信系統，成為推動個人信用貸款重出江湖的因素之一，各家商業銀行可在此平台上共享貸款申請人的資信信息，曾經有過不良記錄的個人將受到多方「阻擊」。

對像：特定行業中高端人士

廈門工行於本月中旬全新開放個人信用貸款。廈門交行目前也在內部員工、VIP客戶中試行個人信用貸款，據稱很快也要全面開放。

「對銀行貢獻率大、資信良好、收入穩定的客戶，是此項業務的服務對象。」廈門交行個貸部主任林信明說，主要人群有公務員、教師、醫生、律師、會計師，以及效益良好的大型國企和知名外企的個人股東、部門經理等中高層人士，而且不同層級的客戶可獲得的信用額度可能有所不同。

與此類似，工行個人信用貸款主要面向一些優勢行業的中高端人士，包括電力、煙草、通訊、金融保險、省市級醫院、高等院校、其他文教事業單位等工行評定信用等級AA級以上企業的中高級管理人員、高級專業技術人員。

除了特定行業人士，對銀行的貢獻率大的個人也可成為信用貸款的服務對象。交行目前的試行範圍即包括了VIP客戶。而工行則明確：個人擁有不動產或自有資產達200萬元（含）以上、工行牡丹卡的白金卡客戶、持有工行個人理財金賬戶1年（含）以上且賬戶年度存款平均餘額20萬元（含）以上的客戶，在工行有過良好貸款記錄的客戶，如在工行貸款金額50萬元（含）以上且連續2年以上沒有違約還款記錄（含貸款已結清客戶）等優質客戶也將成為受惠者。

利率：接近基準水平

雖然個人信用貸款的風險較高，但銀行似乎並未因此抬高價格。廈門工行此項貸款業務執行的是銀行同期同檔次基準利率，浮動幅度按照央行有關規定執行。廈門交行同樣執行接近基準水平的利率，對特別優良的客戶，甚至可能下浮10%。

而根據央行官方網站公佈的金融機構貸款利率，1年期貸款年利率為5.58%，1-3年（含）貸款年利率為5.76%。

用途：正常消費可獲支持

「只要是有具體的、正當的消費用途，如購車、旅遊等，都可獲得貸款支持。」廈門交行的林信明說。

在貸款期限上，工行個人信用貸款期限一般為1年（含），最長不超過3年，其中期限在1年（含）以內的採取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式。交行也稱，期限一般為1年，也可能考慮允許一些客戶申請1至3年的期限；貸款額度上，兩家銀行都將最高額度設為50萬元。

業內：並未一擁而上

零售銀行市場份額現在成為各家商業銀行爭搶的焦點，其中，個人貸款是重點戰場，往往一家銀行推出某項新業務或新舉措，其他銀行也紛紛跟進，如房貸、個人經營性貸款等。但對於個人信用貸款，市民可能不會有前兩類貸款那麼大的「挑揀」空間，部分銀行對此項業務並不「來電」。

「個人信用貸款風險較大，我們尚未打算推出，甚至連產品計劃書都沒編寫。」一家股份制銀行的周經理說，除了風險原因外，個貸的品種很多，有一定的替代性，若是金額不大的消費，通過信用卡刷卡就行了，買房買車等大宗消費則有專門的貸款品種。