銀行收緊車貸以退為進 貸款審批程序更加嚴格

記者近日在採訪中發現，一些銀行目前對個人消費信貸業務中的汽車信貸高懸「免貸牌」。北京的部分股份制商業銀行，像招商銀行和民生銀行的不少支行已明示暫停個人汽車消費貸款業務。

民生銀行北京某支行行長告訴記者，由於車貸的高風險性，在去年其它銀行大量開展車貸業務時，該行就保持謹慎的態度，現在該行雖沒有明確對外宣佈停辦汽車貸款，但只限於對銀行內部職工和少數資信良好的單位的客戶辦理，條件是借款人要用房產等固定資產進行抵押。

今年1月15日，中國保監會為規範汽車消費信貸保證保險業務發出通知，要求各保險公司現行車貸險條款費率截至2004年3月31日一律廢止。作為汽車消費的重要支撐力量，車貸險對促進汽車產品銷售的增長起到了很大作用。各大保險公司隨即因此全面撤出，將原先由保險公司擔當風險的汽車消費貸款的重擔一下甩給了銀行，後者為防範風險只能一方面加大汽車貸款審核力度，一方面採取全線緊縮政策，加之中央政府實施宏觀經濟調控和各地車市普遍出現持幣待購，全國貸款購車業務急轉之下大幅萎縮。「現在信貸購車的業務量比去年同期至少下滑一倍以上！」一位業內人士這樣說。

「如果你沒有足夠的錢買車，銀行貸款能幫你馬上圓夢。」近兩三年，在國內汽車市場呈現爆發性增長的背後，貸款購車成為一股迅速走強的潮流，汽車消費信貸在國內以成倍的速度增長著，一時間，「只需xxx元，輕鬆開回家」甚至「零首付購車」之類的廣告充斥大街小巷。但這一幕幕熱鬧場景已成往事。

貸款審批程序更加嚴格

中國銀行行長肖鋼告訴記者，目前中國銀行在國內開展的汽車消費信貸的不良貸款比例已達到2％，高於該行其它消費類貸款的不良貸款比例。其中出現不良貸款的品種主要是像工程車輛、運輸車輛等用於商業經營的車型，主要用於個人消費的轎車貸款出現的壞帳現象不是很多。肖鋼表示，銀行車貸業務肯定要繼續開展下去，貸款審批程序要更加嚴格。

據中國工商銀行信貸管理部劉烽介紹，根據我國主要銀行業金融機構貸款的五級分類標準，次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款屬於不良貸款。由於目前我國缺乏有效的信用體系和監督懲罰機制，個人信用狀況很難掌握，加上相關配套政策法規的不健全，導致車貸中的不良貸款偏高，銀行金融機構的經營風險加大。

記者還瞭解到，在北京地區開展汽車貸款業務量較大的北京市商業銀行，汽車消費不良貸款率只有1%。北京市商業銀行某支行信貸部金主任告訴記者，與去年同期相比，汽車貸款業務形勢的確嚴峻了許多。去年開展「零首付」業務時，該行一天能做一二十輛車的貸款業務。那時車市火爆，經銷商流動也資金充足，所以即使有購車人逾期未還現象發生，經銷商也能墊資。隨著銀根緊縮和車市趨淡，經銷商的資金鏈也不同程度地出現困難。加之近期汽車市場迅猛增長的勢頭放緩，轎車廠商降價的現象比比皆是，而且一次性降幅達到5%至15%，這對已經辦理貸款購車的消費者打擊不小，導致逾期還款的消費者人數有所增加。

為促進汽車貸款業務健康發展，規範汽車貸款業務管理，防範汽車貸款風險，維護借貸雙方的合法權益，中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會今年1月份聯合發佈了《汽車貸款管理辦法》(徵求意見稿)。各大銀行隨即均提高了車貸門檻，現在貸款購車的首付至少要占車價的20%，有銀行甚至達到50%。記者瞭解到，現在北京市商業銀行對貸款購車首付比例的要求是國產車至少30%，進口車至少40%。以某支行為例，該行目前汽車貸款餘額達2億元，客戶共通過貸款買車2000餘輛，出現壞帳近50輛車，該行對不還款的車貸業務果斷採取措施，已追回40輛車，還有10輛車沒找到。目前該行對商務車、貨車暫不提供貸款，對轎車信貸進行放款的原則是「保中間、放兩邊」，即夏利、奧拓、QQ等低檔經濟型轎車和奔馳、寶馬等豪華高檔轎車目前信貸停辦，七八萬元至二三十萬元的轎車信貸依然照辦。

重整旗鼓只為明天擴張

對於銀行全面收緊後是否會退出汽車信貸業務，業內人士分析認為不太可能。近年來我國個人汽車消費信貸呈現出迅猛增長態勢，統計表明1998年到2002年汽車消費貸款增長了近300倍。根據國外的經驗，通過貸款售出的汽車已佔到整個市場的70％，而我國目前還不足30％。相對於將來汽車的消費而言，現有的汽車消費信貸規模顯然遠遠不能滿足未來市場的需要。現在汽車信貸業務的暫時萎縮，也正是為明天的健康發展夯實基礎。

中國汽車工業咨詢發展公司首席分析師賈新光認為，雖然銀行在汽車信貸領域的風險在不斷加大，但面對豐厚的利潤和廣闊的市場前景，銀行絕不會輕易退出，而目前他們所要做的，則是採取有效規避風險的方式，在進行深刻的改革後，重新「殺回疆場」。

據賈新光介紹，目前銀行一方面抬高了汽車消費信貸的門檻，嚴格審查貸款人的資質，並將首付款比例提高到30%以上，將貸款期限縮短到3年。另一方面，銀行內部正在提高信貸壞賬的準備金，並以上海為先導，在全國範圍內建立個人信用檔案體系。此外，銀行也正在試圖建立風險防範機制以及對車輛的追蹤和處理系統，具體而言，就是在擔保公司和汽車金融公司中才會有的追賬小組以及對抵押車輛的拍賣程序都正在銀行內部運籌帷幄。由此可見，一個功能更為完善、管理更為科學有效的銀行汽車信貸「大鱷」在不久的將來就會浮出水面。

據記者瞭解，截至今年一季度末，中國銀行北京分行向北京地區提供汽車消費貸款餘額達22.64億元；僅今年第一季度就新放個人汽車消費貸款1.37億元，並向北京市的汽車經銷商提供3筆授信服務。中國銀行的授信業務採取了汽車經銷商貸款與汽車消費貸款相結合的模式，在為經銷商辦理融資授信業務的同時，要求其客戶通過中國銀行辦理汽車消費貸款業務，從而達到兩項業務相輔相成。目前，中國銀行根據客戶的資金需求正在制定一整套為汽車經銷商服務的計劃，將以全面的產品和服務支持汽車工業發展。

北京市個人汽車消費貸款申請條件：

1、年齡18至55週歲，具有完全民事行為能力；

2、有北京市城鎮常住戶口，在北京市有固定的住所；外地戶口者需持有《北京市工作居住證》，並在北京市有固定的住所；

3、有穩定的職業、經濟收入及按期償還貸款本息的能力，無不良信用記錄；

4、能提供貸款銀行認可的擔保；

5、承諾在貸款期間連續購買貸款人認可的全額車輛保險，且保險第一受益人為貸款人；

6、提供真實有效的資信證明及首付款支付憑證；

7、貸款銀行要求的其他條件。