各方專家評說不一---貸款買車到底值不值

　　■貸款買車值不值

　　主持人：今年8月，網上有一個調查，在206個被調查者中，有55%的人不贊成消費貸款，願意用全款的方式買車。45%的人讚成消費貸款買車。這說明消費者對貸款買車還不是完全接受。

　　韓西雷：我是今年7月底貸款買的捷達JIX。我感覺在買車之前和之後我的想法有很大的差別。

　　買之前，覺得挺值的，考慮貸款可以不用掏很多的錢壓在車上。而且借銀行的錢比借朋友的利息要低。因為對於我們這樣不算大的公司來講，十萬塊錢用於資金周轉會比直接買車好，所以，貸款買車是比較值，貸款利息比我借朋友的利益低一些，如果制度比較完善的話，覺得還是值的。

　　但是，買之後，覺得不值。為什麼不值？因為除了貸款利息之外，有些費用比全款買車還要高，有些收費並不透明，裡面的「貓膩兒」太多，這個車到底值多少錢，銀行貸款收多少利息，保險該收多少錢，這些經銷商都沒有說清楚。我買車的清單中有一項是管理費，可等我拿到銀行貸款借據的時候，上面多出了5000元，經銷商說是管理費，該收多少管理費，經銷商始終沒有說清楚。所以我覺得，貸款購車不值。無形之中你花的很多的錢，你都不知道怎麼花的。

　　所以說，如果我錢夠的話，我肯定不會貸款買車，這是很矛盾的話，我多給他好幾萬塊錢，這幾萬塊錢，我可以把車裝得很漂亮，把車搞得很好。可現在，經銷商在汽車貸款中賺了很多不明不白的東西，對消費者來說，心裡很不舒服。

　　鄭震：我覺得貸款購車或者購房，這是一種趨勢，貸款消費這一塊是這樣。作為年輕人來說他們的積蓄很有限，很多人不可能說買就買，我自己贊同貸款買車。是不是有貓膩，希望不黑我就行了。

　　黃凌波：消費信貸值不值，這個問題要由市場來回答，可以說，從1999年汽車消費信貸起步，到現在，是整個市場最蓬勃發展的時候。現在市場已經達到了幾百億的消費總量，從無到有，從有到大，可見這個市場歡迎程度是非常高的，這是毋庸置疑的事情。從整個量來說，其實把消費信貸置於產業鏈條來說，消費信貸也推動了整個汽車工業的發展，加重了整個汽車工業資金的回籠，使整個汽車工業有一個提高。從這兩個方面來說，汽車消費信貸，越來越受到歡迎。

　　劉宗智：據我們做的調查，真正有貸款買車願望的人佔七八成，因為中國人的消費意識正在改變，正在和國外的消費觀念接軌，那就是說在他的消費觀念當中，越來越能夠接受消費貸款。但在實際操作過程中，各家有各家的做法。像購車費用中的管理費，各經銷商叫的名目不一樣，有的叫保證金，有的叫擔保費，叫什麼都有。這是怎麼出現的？以前做的汽車消費信貸，需要保險公司的保險，當時叫保證保險，費用要加在客戶的頭上。從客戶角度來講，貸款年度越高，保險額度也越高，因為這是保險公司為客戶貸款購車提供的一項風險擔保。現在多數是由經銷商做擔保，經銷商就用收取管理費的辦法來替代保險，這就勢必增加客戶的負擔。

　　楊光：其實客戶交的管理費就是以前的保證保險，只是這個費用沒有統一的規定，可高可低。對於經銷商來講，他對客戶提供擔保，自然會存在信貸風險，這筆風險基金的積累，是靠客戶交納管理費或者什麼名字也好，就是靠這個基金來積累。從目前市場的情況來看，這個費用一般是2％至4%，這樣是比較普遍的，有些客戶反映費用可能高一點，另外就是上下幅度也比較大。我們按最低的收，就是2%。

　　湯志勇：從商家的角度，汽車消費貸款是促進消費的一個手段，因為這樣的話，可能一下子擴大了客戶的群體，這樣很多人可以作為潛在的客戶，這個範圍會擴大一些。另外一方面，對於個人而言，是一種很好的理財方式。

　　崔曉利：貸款到底值不值的問題，我覺得這是觀念的問題，從個人來說，全款買車無論從資金的負擔上，還是投資成本上，壓力都是很大的，汽車貸款正好可以緩解消費者的資金壓力，實現資金效益的最大化，還是值得的。

　　■貸款買車去銀行

　　還是找經銷商

　　主持人：現在消費者面臨兩種選擇，貸款買車到銀行還是找經銷商，銀行車貸被稱為直客式，經銷商貸款被稱為間客式，哪種方式更適合消費者？

　　韓西雷：其實作為我們消費者來說，對經銷商和銀行之間選擇，肯定會首先選擇銀行，畢竟銀行可能比經銷商有信譽。但是銀行現在的操作手續太煩瑣，時間上不允許我們去跑這些手續的東西，所以我選擇間客式，委託經銷商辦理各種手續，收取一些費用也能接受，但要透明合理。

　　鄭震：找經銷商是因為買車之後還得使用，使用中出現問題需要找經銷商。而到銀行只是履行一部分責任，而另外一部分職責，還是在經銷商那兒，去銀行貸款要跑兩個地方。到經銷商那裡，我只考慮銀行的貸款政策問題，其他所有的環節都由經銷商跑。

　　黃凌波：直客式和間客式的區別，最簡單的就是利益和風險之間靠什麼平衡槓桿，現在就是靠利益來平衡，正規的應該是靠規範、遊戲規則來平衡它，如果平衡好了，大家不存在利益衝突，有了規則和規定，法律條文規定，您站的角度不出現這種事情了，無論您是搞直客還是間客，無非就是更好的服務，其實您的出發點，就是兩個方式都能滿足您的要求就好辦了，但是現在有一個事情我想說，就是社會分工越來越細，銀行有沒有能力做這個事情，做這個事情，是不是放手給經銷商，既然存在這個行業和服務項目，為什麼要包攬，還是利益的問題，將來這個規則制定出來，這塊就是經銷商來管，是他來做，是靠規則，而不是靠利益來平衡，這是最終的趨向，也是最理想的狀態。

　　崔曉利：招商銀行是從今年開始做車貸的，目前為止做了一個多億，成績非常好。與我們合作的都是資質非常好的經銷商。我們會根據客戶的要求，給他提供更多的選擇，給他推薦一到兩家比較不錯的適合他的經銷商，然後他到經銷商那裡定車價，這之前，我們會把所有的費用都明示給他，包括大概的車價，具體的保險費用等。而且我們提供上門服務，包括法律服務。

　　楊光：不管找銀行還是找經銷商貸款買車，最後都要到經銷商那裡挑車。現在存在一個問題，有的汽車品牌的經銷商很多，廠家只規定了一個限制價格，經銷商在廠家規定的限價之上有一定的價格調整幅度。如果銀行指定的經銷商都把車價抬高，實際市場銷售價比較低，對消費者來講就存在一定的利益損失了。

　　劉宗智：間客式的週期比較短，可以縮短客戶買車的週期。因為，我們和銀行有合作協議，銀行委託我們向消費者介紹信貸政策，消費者在我們這裡做汽車信貸和銀行做汽車信貸完全是一樣的。

　　游京：針對消費者來說，和銀行建立一個系統關係，有一個長遠的發展，不僅僅是買車。人一輩子活下來，要車、要房、要一堆消費的東西，客戶和銀行直接建立信用關係，銀行能給他解決一系列的資金問題，這是比較關鍵的。在貸款過程中建立一個良好的循環。就是客戶找銀行，銀行給客戶提供房產商、開發商還有汽車經銷商等等，還有旅遊的，把客戶資源提供給你們，銀行作為一個中介，是一個服務機構，可以兩方面服務，服務客戶，又服務經銷商，這是良性的。

　　黃凌波：直客式和間客式都有其優劣之處。農行對這個特殊理念，持一種嘗試的態度。關鍵問題是利益和風險的問題，要實現一種共贏，實現銀行、經銷商和客戶和保險公司共贏的體現，如果損害哪一方的利益，都對汽車貸款不利。我感覺汽車消費信貸市場進入了微利的時代，以後隨著競爭的加入，利益必然會向消費者轉移，最終爭奪的是消費者，我們獲得的利益，就是把蛋糕做大，保住客戶，這是最關鍵的。

　　背景

　　今年，汽車消費貸款呈現興旺態勢，9月15日，中國農業銀行在全國開始了為期4個月的「個人汽車貸款大聯銷」活動。車貸首付由20%降到了10%，還款期則由5年延長到了8年。在此之前，早有汽車商家打出了貸款買車8年還款期的廣告。而對於想要貸款買車的消費者來說，是否值得貸款買車？如果貸款買車，該去銀行還是去找汽車經銷商？這些問題的答案很難有明確的說法。

　　討論話題一：汽車貸款值不值

　　消費者：如果制度比較完善的話，貸款買車還是值的。但是不值的是，無形之中你花的很多的錢，你都不知道怎麼花的。

　　銀行：消費信貸值不值，這個問題要由市場來回答，可以說，從1999年汽車消費信貸起步，到現在，是整個市場最蓬勃發展的時候。

　　經銷商：汽車貸款可以擴大客戶群。對於個人而言，是一種很好的理財方式。

　　討論觀點二：貸款買車去銀行還是找經銷商

　　消費者：作為消費者肯定會首先選擇銀行，畢竟銀行可能比經銷商有信譽。

　　經銷商：如果銀行指定的經銷商都把車價抬高，實際市場銷售價比較低，對消費者來講就存在一定的利益損失了。

　　銀行：關鍵問題是利益和風險的問題，要實現銀行、經銷商、客戶和保險公司共贏的體現，如果損害哪一方的利益，都對汽車貸款不利。

　　討論會參加人員

　　韓西雷（已經貸款買車）

　　鄭震（即將貸款買車）

　　中國農業銀行總行個人業務部信貸處副處長黃凌波、路軍濤

　　農業銀行北京分行個人業務處游京

　　招商銀行北京分行個人銀行部崔曉利

　　北方汽車信貸（聯合）服務中心副總湯志勇、楊捷、侯巖峰

　　王府井名車港信貸部經理劉宗智、楊光

　　主持人：本報記者王澈